Hệ thống dự trữ phân đoạn là một hệ thống ngân hàng cho phép các ngân hàng thương mại cho vay một phần tiền gửi của khách hàng và kiếm lời. Trong trường hợp này, chỉ một phần nhỏ tiền gửi của khách hàng có thể được rút tiền mặt được lưu trữ dưới dạng tiền mặt. Trên thực tế, hệ thống này là một cách để các ngân hàng sử dụng một tỷ lệ nhất định tiền gửi ngân hàng của khách hàng để tạo ra tiền.

 Nói cách khác, các ngân hàng chỉ cần gửi một phần nhỏ tiền vào kho tiền ngân hàng hoặc tài khoản ngân hàng trung ương, trong khi phần lớn số tiền còn lại có thể được sử dụng để cho vay hoặc đầu tư . Khi ngân hàng phát hành một khoản vay, cả ngân hàng và người đi vay đều coi phần tiền này là tài sản và số tiền ban đầu sẽ tăng gấp đôi về mặt kinh tế. Những khoản tiền này sau đó được tái sử dụng, tái đầu tư hoặc cho vay lại nhiều lần, tạo ra hiệu ứng cấp số nhân và đây là cách ngân hàng dự trữ một phần được sử dụng để tạo ra "tiền mới".

Các khoản cho vay và nợ là một phần của hệ thống ngân hàng dự trữ một phần và thường yêu cầu ngân hàng trung ương đưa tiền mới vào lưu thông để các ngân hàng thương mại có thể rút tiền mặt. Hầu hết các ngân hàng trung ương cũng đóng vai trò là cơ quan quản lý, họ sẽ xác định tỷ lệ dự trữ tối thiểu. Hệ thống ngân hàng này được sử dụng bởi các tổ chức tài chính ở hầu hết các nước. Loại hệ thống ngân hàng này phổ biến ở Hoa Kỳ và nhiều quốc gia có nền thương mại tự do khác.

Sự hình thành hệ thống ngân hàng dự trữ một phần

Ngân hàng dự trữ một phần Việc tạo ra hệ thống bắt đầu vào khoảng năm 1668, khi Thụy Điển thành lập ngân hàng trung ương đầu tiên trên thế giới, Riksbank, nhưng hình thức dự trữ phân đoạn ban đầu đã được sử dụng từ lâu trước đó. Ý tưởng cho rằng tiền gửi có thể tăng trưởng và mở rộng cũng như các khoản vay có thể thâm nhập vào nền kinh tế đã nhanh chóng được chấp nhận. Chính phủ cũng nhận thấy việc sử dụng các nguồn lực hiện có để khuyến khích tiêu dùng thay vì tích trữ chúng trong kho bạc là hợp lý.

Sau khi Thụy Điển thực hiện các bước để chính thức hóa hệ thống dự trữ theo tỷ lệ, hệ thống dự trữ theo tỷ lệ đã được áp dụng và lan rộng nhanh chóng. Hoa Kỳ đã thành lập ngân hàng trung ương hai lần, lần đầu vào năm 1791 và lần thứ hai vào năm 1861, nhưng đáng tiếc là cả hai đều không tồn tại được lâu. Cuối cùng, vào năm 1913, Hoa Kỳ đã thành lập Ngân hàng Dự trữ Liên bang, nay là Ngân hàng Trung ương Hoa Kỳ, theo Đạo luật Dự trữ Liên bang. Mục tiêu đã nêu của tổ chức tài chính vào thời điểm đó là ổn định, tối đa hóa và giám sát nền kinh tế về giá cả, việc làm và lãi suất.

Hệ thống hoạt động như thế nào?

Khi khách hàng gửi tiền vào tài khoản ngân hàng, số tiền này không còn là tài sản của người gửi tiền nữa (ít nhất không phải là tài sản trực tiếp). Ngân hàng hiện sở hữu số tiền đó và sau đó cung cấp cho khách hàng một tài khoản tiền gửi để rút tiền. Điều này có nghĩa là khách hàng của ngân hàng sẽ rút toàn bộ số tiền gửi của mình theo các quy tắc và thủ tục đã được ngân hàng thiết lập. Tuy nhiên, khi ngân hàng nhận tiền gửi, nó không giữ lại toàn bộ số tiền đó. Thay vào đó, chỉ một phần nhỏ tiền gửi được giữ trong ngân hàng (dự trữ một phần). Phần dự trữ này thường nằm trong khoảng từ 3% đến 10% và số tiền còn lại sẽ được các ngân hàng sử dụng để phát hành các khoản vay. [1] 

Hãy sử dụng ví dụ đơn giản này để xem tiền mới được tạo ra như thế nào khi thực hiện các khoản vay này:

1. Khách hàng A gửi 50.000 USD vào Ngân hàng 1. Ngân hàng 1 đã cấp khoản vay 45.000 USD cho Khách hàng B
2. Khách hàng B gửi 45.000 USD vào Ngân hàng 2. Ngân hàng 2 đã cấp khoản vay 40.500 USD cho khách hàng C
3. Khách hàng C gửi 40.500 USD vào ngân hàng 3. Ngân hàng 3 cấp khoản vay 36.450 USD cho khách hàng D
4. Khách hàng D gửi 36.450 USD vào ngân hàng 4. Ngân hàng 4 đã cấp khoản vay trị giá 32.805 USD cho khách hàng E
5. Khách hàng E gửi 32.805 USD vào ngân hàng 5. Ngân hàng 5 đã cấp cho khách hàng vay 29.525 USD trị giá 29.525 USD F

 Với tỷ lệ dự trữ tiền gửi là 10%, số tiền gửi ban đầu 50.000 USD đã tăng lên 234.280 USD. Các loại tiền tệ có sẵn và đây là tổng số tiền gửi của khách hàng. Đây là một ví dụ rất đơn giản cho thấy hiệu ứng số nhân trong hệ thống ngân hàng dự trữ một phần, nhưng nó đã thể hiện rõ ràng ý tưởng cơ bản.

Nhưng xin lưu ý rằng đây là quy trình dựa trên nợ gốc. Tài khoản tiền gửi đại diện cho số tiền (nợ) mà ngân hàng nợ khách hàng và các khoản vay chịu lãi là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận cao nhất của ngân hàng và cũng là tài sản của ngân hàng. Nói một cách đơn giản, các ngân hàng tạo ra tiền bằng cách tạo ra nhiều tài sản tài khoản cho vay hơn là tài khoản tiền gửi (nợ).

"rút vốn ngân hàng" là gì?

Điều gì sẽ xảy ra nếu mọi người quyết định rút hết tiền trong ngân hàng? Tình trạng này còn được gọi là rút vốn ngân hàng, vì các ngân hàng chỉ được yêu cầu giữ lại một phần nhỏ tiền gửi của khách hàng nên họ có thể gặp khó khăn trong việc đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của mình trong tình huống này, trực tiếp dẫn đến phá sản ngân hàng.

Để hệ thống dự trữ phân đoạn hoạt động bình thường, cần tránh việc người gửi tiền không có mặt tại ngân hàng cùng lúc để rút tiền gửi. Mặc dù việc rút vốn ngân hàng đã từng xảy ra trước đây nhưng chúng không xuất phát từ mong muốn của khách hàng. Thông thường, khách hàng chỉ cố gắng rút toàn bộ số tiền gửi nếu họ tin rằng ngân hàng đang gặp rắc rối nghiêm trọng.

Cuộc "Đại suy thoái" ở Hoa Kỳ là một ví dụ về thiệt hại nặng nề do việc rút tiền quy mô lớn gây ra. Các ngân hàng ngày nay đều dự trữ để ngăn chặn tình trạng tương tự xảy ra lần nữa. Có nhiều ngân hàng có tỷ lệ dự trữ tiền gửi vượt tỷ lệ dự trữ tối thiểu theo quy định, họ sử dụng phương pháp này để đáp ứng tốt hơn nhu cầu rút tài sản tài khoản của khách hàng.

Những ưu điểm và nhược điểm của hệ thống ngân hàng dự trữ một phần

Tận hưởng mức cao này Trong khi hầu hết trong đó có ưu điểm của mô hình lợi nhuận, một phần nhỏ ưu điểm đang dần mang lại lợi ích cho khách hàng thông qua việc thu lãi trên tài khoản tiền gửi. Các cơ quan chính phủ cũng là một phần của hệ thống và các chính phủ thường ca ngợi hệ thống dự trữ phân đoạn để thúc đẩy tiêu dùng, duy trì sự ổn định kinh tế và mang lại tăng trưởng kinh tế.

Mặt khác, nhiều nhà kinh tế tin rằng hệ thống dự trữ phân đoạn không bền vững và tiềm ẩn rủi ro lớn - đặc biệt là trong bối cảnh cuộc khủng hoảng hiện nay. Chính sách tiền tệ hiện tại ở hầu hết các quốc gia đều dựa trên tín dụng/nợ , không phải tiền thật. Hệ thống kinh tế mà chúng tôi dựa vào dựa trên niềm tin vào các ngân hàng và tiền tệ pháp định của họ.

Hệ thống ngân hàng dự trữ phân đoạn và tiền điện tử

Với tiền tệ truyền thống Không giống như tiền pháp định hệ thống, Bitcoin được tạo ra như một loại tiền kỹ thuật số phi tập trung, tạo ra một khuôn khổ kinh tế thay thế hoạt động hoàn toàn khác.

Giống như hầu hết các loại tiền điện tử, Bitcoin được duy trì bởi một mạng lưới các nút phân tán. Tất cả dữ liệu được bảo vệ bằng bằng chứng mật mã và được lưu trữ trong sổ cái phân tán được gọi là blockchain. Và điều này có nghĩa là không cần có ngân hàng trung ương hoặc cơ quan có thẩm quyền lớn.  

Ngoài ra, việc phát hành Bitcoin bị hạn chế, có nghĩa là sẽ không có thêm token mới nào được tạo ra sau khi đạt 21 triệu Bitcoin. Do đó, dự trữ một phần không tồn tại trong thế giới Bitcoin và tiền điện tử vì môi trường khác nhau.