由社群提交- 作者：Igor Davidov

簡單來說，匯款可以定義為將資金劃轉至其他較遠的地方，而跨國匯款則是一種常見的匯款方式。例如，異國工作者將其資金匯到他們的祖國。

今天，轉帳匯款取代了海外直接投資和政府官方的開發資金，成為世界最大的資金流。根據世界銀行集團的數據統計，匯款量在過去幾年中出現了顯著增長，2017年增長了8.8％，2018年增長了9.6％。

一些發展中經濟體嚴重依賴來自國外的資金，轉帳匯款已成為其經濟的重要組成部分。因此，外出打工人員的資金流入便是許多國家的一項主要收入來源。例如，海地收到的國際匯款約佔2017年國內生產毛額的29％。這一佔在2018年提高到30.7％。

存在的問題

世界銀行估計，現在200美元匯款的手續費約為7％（全球平均）。而2018年全球匯款量將達6,890億美元，其中7％為轉帳的營運成本，約價值480億美元。

除了高額的手續費之外，大多數匯款還依賴第三方服務和金融機構。多個中介機構的介入使得目前轉帳系統運作起來非常低效。不只是因為轉帳手續費高昂，其所需的時間也很長，大多都要花費數天甚至數週。

而區塊鏈技術則可為匯款產業提供可行且更有效率的替代方案。本文將引用一些公司運作的案例來介紹其可行性和現有解決方案。

區塊鏈會是有效的解決方案嗎？

區塊鏈的匯款機構的主要目標是簡化整個轉帳流程，剔除不必要的中間人。其核心在於提供無阻滯且近乎即時匯款的解決法案。傳統服務通常需要多個審核員的審核，且工作量很大。而區塊鏈網路摒除了這個弊端，不再有緩慢的交易審批流程。

區塊鏈系統是基於分散式電腦網路的，可在全球範圍內執行金融交易。這意味著交易流程可以透過去中心化的方式安全地進行，而這只需要幾台電腦參與驗證和確認交易。與傳統的銀行系統相比，區塊鏈技術可用更低的營運成本提供更快捷、更可靠的支付解決方案。

換句話說，區塊鏈技術可以解決該行業面臨的一些主要問題，例如高手續費和交易時間長等。僅透過減少中間機構的數量，營運成本就會大幅下降。

案例

行動應用

許多公司正在嘗試使用區塊鏈技術來提供全新的支付解決方案。而一些數位貨幣錢包的行動端可以讓用戶在全球範圍內發送和接收數位資產，並進行數位貨幣和法定貨幣之間的快速轉換。

以“Coins.ph”為例，它是一款多功能的行動錢包應用程式。用戶可以用它進行國際匯款、支付帳單、購買遊戲積分，或只是交易比特幣和其他數位貨幣。並且，它的一些金融服務不需要創建銀行帳戶。

數位平台

有些公司嘗試營運與傳統金融系統相關的基礎設施。例如，非洲的一個區塊鏈技術線上平台—“BitPesa”，於2013年成立，平台以較低的手續費率和較高的時效性，為客戶提供支付解決方案和貨幣兌換服務。

“Stellar”區塊鏈平台，也是在該領域提供匯款服務的案例。 Stellar成立於2014年，其目標是促進金融服務發展，將立金融機構和個人緊密聯繫起來。

Stellar網路使用自己獨立的貨幣以及分散式計算，該代幣名為Stellar lumens（XLM）。他們的本地代幣可以用作橋接貨幣，促進法定貨幣和數位貨幣資產之間的全球交易。與BitPesa類似，使用者和金融機構可以使用Stellar平台以較低的交易成本進行交易。

自動櫃員機

與行動應用程式和線上平台一樣，ATM的普及也為全球交易提供了另一個有趣的解決方案。此方案在網路普及性差以及銀行系統欠發達的地區作用突出。

類似Bit2Me和MoneyFi這樣的公司，正在開發全新的匯款體系，致力於將區塊鏈技術與ATM結合。他們的目標是發行具有多種功能的信用卡。

區塊鏈的分散式帳本與ATM的結合使用可大幅減少使用者對中介機構的需求。用戶不需要銀行帳戶，ATM的營運公司可能會在交易中收取少量的手續費。

目前存在的挑戰與限制

雖然區塊鏈技術能夠為匯款產業帶來諸多顯著的優勢，但仍有很長的路要走。以下是目前存在的潛在障礙和主要限制，以及可能的解決方案。

• 數位貨幣與法定貨幣之間的轉換。全球經濟仍以法定貨幣為基礎，數位貨幣與法定貨幣之間的轉換並非易事。在許多情況下，需要銀行帳戶。點對點（P2P）交易可以消除對銀行的需求，但用戶還是需要從法定貨幣轉換為數位貨幣才能使用這筆資金。

• 一些住在欠發達國家的數百萬人仍然無法上網，許多人沒有智慧型手機。而現如今，行動和網路等設施成為了剛需。如上文所提到的，基於區塊鏈技術的ATM可能成為解決方案的一部分。

• 法律監管。數位貨幣監管仍處於初級階段。在某些國家，法律監管方面不是不明確，就是徹底不存在，這種現像在那些依賴海外資金流入的國家尤為突出。但隨著區塊鏈技術的進一步推廣，也會不斷推動法律監管向前發展。

• 複雜性。使用數位貨幣和區塊鏈技術需要一定的技術知識。大多數用戶仍然依賴第三方服務供應商，因為自主運作和使用區塊鏈並非易事。此外，許多數位貨幣錢包和交易所仍然缺乏指導說明和直覺的介面。

• 波動性。數位貨幣市場仍然不成熟，且容易受到波動性的影響。因此，它們並不總是適用於日常交易，它們的市場價值可能會在短時間內發生劇烈變化。除此之外，高波動性的貨幣並不適合轉帳的基礎需求。當然，也不需要過度擔憂該問題，穩定幣就能提供可行的解決方案。

總結

轉帳匯款產業在過去十年裡有著顯著成長，在接下來的幾年發展規模也會不斷壯大。尋找工作和教育機會的人口移民率不斷上升可能是主要原因之一。根據“2018年世界移民報告”顯示，2015年約有2.44億國際移民，比2000年預估的1.55億約增長57％。

然而，該行業仍然受到低效和諸多限制的困擾。因此，越來越多的公司正在利用區塊鏈技術提供更有效的替代方案，在不久的將來，我們很可能會看到異國工作者大量使用該技術。